Долговая нагрузка: что это такое и как рассчитывается

Что такое долговая нагрузка и пример расчета

Сегодня многие физические и юридические лица прибегают к услугам кредитования. Для компаний оно дает возможность расширить сферу деятельности, для простых граждан – выйти из трудной ситуации или временно улучшить финансовое состояние.

Вне зависимости от причин, по которым выдается заем, кредитор заинтересован в возвращении выданных средств. Поэтому во время оценки потенциального заемщика используется такое понятие, как долговая нагрузка. Следует разобраться, что такое коэффициент долговой нагрузки (формула приведена ниже), как он рассчитывается и для чего нужен.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 () 450-39-61
8 () 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Долговая нагрузка: что это

Каждая компания, действующая в мире, имеет статьи доходов и расходов. То, насколько успешно она действует, влияет на финансовые показатели.

Кредитные обязательства дают предприятию возможность улучшить свою деятельность, а в некоторых случаях – спастись от банкротства и убытков.

Однако займы необходимо погашать, причем с процентной ставкой. Чем больше подобных обязательств числится за предприятием, тем ниже его платежеспособность.

Под долговой нагрузкой подразумевается финансовый показатель, который отображает уровень обременения компании разнообразными обязательствами и ее возможность выполнять их.

Очевидно, что чем больше обязательств взяло на себя предприятие, и чем меньше его доход, тем выше будет долговая нагрузка.

Важно! За рубежом для подсчета этого параметра используются только долгосрочные обязательства. Кредитные реалии РФ привели к тому, что отечественные организации обращают внимание и на краткосрочные обязательства.

Понятие долговой нагрузки применимо и к физическим лицам. Благодаря ему сотрудники финансового учреждения могут узнать, насколько платежеспособным является тот или иной заемщик, и насколько рискованно выдавать ему заем. Однако в данном случае в качестве основных характеристик берется годовой доход всех членов семьи заемщика.

Расчет долговой нагрузки

Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки.

Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра:

Долг. Учитываются все обязательства должника. Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат. Берется показатель, актуальный на момент проведения расчета. Однако его влияние на коэффициент напрямую зависит от второго показателя.
EBITDA. Данный параметр отображает чистую прибыль предприятия. Однако при его расчете не принимаются во внимание налоговые отчисления, амортизация и процентные ставки, касающиеся кредитов, выданных предприятию.

Последний показатель рассчитывается за четыре отчетных периода, которые предшествовали расчетам. Для проведения процедуры используется довольно простая формула.

Необходимо разделить общий размер долгов на показатель EBITDA. Соответственно, формула выглядит следующим образом: КДН = Долговые обязательства / ЕБИТДА.

Возможные значения коэффициента

После проведения расчетов будет получено определенное число. От него во многом зависит то, будет ли предприятием получен новый заем, поэтому желательно знать, какие показатели являются нормальными.

Теоретически, оптимальным значением является КДН в размере от 2 до 2,5. В некоторых случаях верхняя граница оптимального показателя увеличивается до 3.

Внимание! Однако необходимо понимать, что «оптимальность» коэффициента напрямую зависит от конкретного финансового учреждения.

Выше приведены только общие нормы. Кроме того, на данный параметр существенно влияет текущая финансовая ситуация в стране. Все это может существенно повлиять на требования кредитора к заемщику и легкость получения займов.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один очень важный нюанс. Конкретная величина оптимального параметра зависит от ситуации в сфере в целом. То есть, показатель предприятия сравнивается с показателями других компаний, работающих в данной отрасли.

Последствия высокой долговой нагрузки

Высоким считается показатель выше 3. Если же коэффициент находится в районе от 4-5 и более, то наблюдается очень высокая долговая нагрузка. В данном случае возникает ситуация, при которой собственного капитала компании недостаточно для выполнения долговых обязательств.

При таком высоком коэффициенте предприятие будет тратить большую часть средств на погашение процентных ставок, а не тела займа. Это указывает на плохую платежеспособность заемщика и высокий риск невозвращения средств. В таких ситуациях кредитование компании, скорее всего, будет прекращено.

Это порождает другую проблему. Кредитование – один из способов решения финансовых трудностей. Но, если компания оказалась в такой ситуации из-за кредитов, она не сможет взять новые займы. Высокая долговая нагрузка станет основанием для того, чтобы финансовые организации отказались от выдачи новых кредитов.

Пример расчета

Для лучшего понимания, следует привести несколько примеров расчетов. Далее будут приведены примеры использования формулы по отношению к двум предприятиям с разными финансовыми показателями:

Компания «А» имеет текущий долг в размере 1 200 000 рублей. Чистый доход предприятия (EBITDA) составил 000 рублей. Чтобы узнать коэффициент, необходимо применить следующую формулу: 1 200 000 / 000 = 1,5. Данный показатель не превышает 3, и, соответственно, является нормальным. С такой компанией согласится работать большинство кредиторов.
Компания «Б» обладает задолженностью в размере 3 миллиона рублей, при этом доход компании составил 500 000 рублей. Показатель долговой нагрузки, соответственно, будет следующим: 3 000 000 / 500 000 = 6. Это очень высокий коэффициент, который указывает на наличие финансовых проблем. Соответственно, с предприятием откажутся сотрудничать новые кредиторы.

А тут о том, кто такой временный управляющий в делах о банкротстве.

Заключение

Таким образом, оценить платежеспособность компании можно при помощи коэффициента долговой нагрузки. Это показатель, отображающий соотношению между общими долгами предприятия и его прибылью. Чем выше значение коэффициента, тем хуже.

Высокая долговая нагрузка существенно влияет на платежеспособность организации и возможность получения ею новых займов в будущем.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 () 450-39-61
8 () 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что нужно знать о предельной долговой нагрузке и как её рассчитать?

Что такое ПДН и для чего он нужен?

Предельная долговая нагрузка физических лиц – финансовый показатель, который учитывается кредитными организациями при решении о выдаче средств гражданам. Расчет производится из соотношения ежемесячных платежей по всем (вновь выдаваемому и уже имеющимся) кредитам к среднему ежемесячному доходу за последний год. Проще говоря, выясняется, какую часть доходов «съедают» займы. Чем показатель выше, тем меньше шансов на одобрение заявки. Банкам и МФО становится просто невыгодно работать с рискованными кредитами, так как при этом они впредь вынуждены резервировать больше капитала.

Власти решили пойти на новые меры из-за непрерывного роста кредитования. Спрос на займы увеличивается. А вот доходы граждан, увы, пока похвастаться ростом не могут. Вот и получается: своих денег в кармане у населения все меньше, а обязательств – больше. «А чем отдавать будем? Отдавать-то надо». Чтобы уберечь и без того увязших в долгах людей от еще большего бремени и не дать надуться «пузырю» на рынке потребкредитования, регулятор ввел ограничения предельной долговой нагрузки заемщиков.

Как рассчитывают ПДН?

Показатель рассчитывают при выдаче кредита суммой от 10 тыс. рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и при увеличении лимита по кредитке. Оценивается соотношение двух важных параметров: платежи по кредитам и доход.

Среднемесячные платежи по кредитам. Информация о них в организацию поступает от бюро кредитных историй (БКИ). Учитываются все обязательства:

одобренные или уже действующие кредиты;
микрозаймы;
лимиты по кредитным картам;
кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем (если есть просрочка более 30 дней).

По картам размер выплат определяют одним из способов на выбор организации: 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга.

Среднемесячный доход. Рассчитывается по 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, справке о размере пенсии и прочим документам. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов утверждают кредиторы с учетом примерного перечня из Указания Центробанка № 4892-У. Доходы других членов семьи в расчет не берутся, за исключением случая, когда они признаются созаемщиками по кредиту.

А что если нечем подтвердить официальный доход? Тогда ПДН рассчитают на основе данных о среднем доходе в регионе, где заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания.

Методика расчета предельной долговой нагрузки в МФО и в банках схожа. Однако, по словам Александра Воскобойникова, председателя кредитно-потребительского кооператива «Банкербук», микрофинансисты традиционно более лояльно относятся ко многим факторам. «Думаю, так будет и с ПДН. Как минимум потому, что они, в отличие от банков, не обязаны формировать резервы на возможные потери (РВП) под каждого заемщика в зависимости от его категории. Так что по-прежнему в МФО взять заем будет проще, чем в банке, несмотря на ужесточение критериев оценки», – отметил эксперт.

Какая нагрузка допустима?

Высоким ПДН считается от 50% и более. То есть для одобрения кредита сумма всех текущих платежей не должна превышать половину дохода.

Выходит, что при высокой нагрузке заявка гарантированно будет отклонена? Необязательно. Регулятор пока не установил императивной нормы – организации сами определяют для себя максимальный порог. Но не стоит забывать, им теперь кредитовать клиентов с высоким ПДН нерентабельно. Эксперты считают, что в индивидуальных случаях возможно принятие положительного решения на усмотрение организации, но это редкость; скорее всего, в большинстве случаев такие заявители получат отказ.

Как узнать свою долговую нагрузку?

1 способ. У самого банка или МФО. Как ранее писал Zaim.com, ЦБ рекомендовал организациям при выдаче средств сообщать клиенту, какой показатель ему присвоен.

2 способ. Взвесить свою долговую нагрузку самому. Формула расчета ПДН следующая:

Допустим, средний доход заемщика составляет 40 тыс. рублей. Каждый месяц на погашение кредита у него уходит 7 тыс. рублей. Он планирует взять еще заем с платежом 5 тыс. рублей. В результате получаем следующее:

(7 000 + 5 000) : 40 000 х 100 = 30%

Таким образом, ПДН составляет 30%. Вполне приемлемая нагрузка, при которой опасаться отказа в выдаче нового займа не стоит. Однако заемщик должен сам оценить свои силы и честно самому себе ответить на вопрос, будет ли хватать на жизнь средств, которые останутся после внесения ежемесячных платежей по кредитам и займам. Нужно принимать во внимание, что, помимо кредитных обязательств, необходимо оплачивать коммунальные услуги, налоги и т. п.

Часть данных для расчета можно найти в кредитной истории. Запрашиваем ее в БКИ и находим нужную цифру на первой странице в строке «ежемесячные платежи». Это будет значение числителя в указанной выше формуле. Не забываем прибавить также ежемесячный платеж по планируемому кредиту или займу.

ПДН высокий, что делать?

Вот несколько вариантов, как можно снизить показатель:

погасить имеющиеся кредиты;
отказаться от неиспользуемых кредиток;
привлечь платежеспособных созаемщиков – их доход учтут при расчете показателя;
увеличить размер подтвержденного дохода. К примеру, путем предоставления документов о сдаче квартиры в аренду или ином доходе;
воспользоваться программой реструктуризации. Увеличение срока кредитования уменьшает размер ежемесячных платежей, а это, в свою очередь, снижает уровень ПДН.

Кроме того, руководитель направления потребительского кредитования Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Любовь Торопицына дает следующие рекомендации: «Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, можно подать заявку на больший срок кредита, чтобы ежемесячный платеж был минимальным. Чтобы ускорить процесс получения кредита, стоит заранее сделать справку о доходах или завести учетную запись на портале Госуслуг, чтобы банк мог сделать запрос в ПФР для подтверждения ваших доходов».

Вместо заключения

ПДН вошел в список обязательных параметров при скоринге потенциального заемщика. Но главным показателем, по мнению экспертов, он не станет. В любом случае, обращаясь за новым кредитом, лучше всего не спеша взвесить все за и против: действительно ли вы нуждаетесь в заемных средствах и не приведут ли новые обязательства к еще бо́льшим финансовым трудностям.

Что такое показатель долговой нагрузки и как банки будут его считать

С 1 октября банки при выдаче кредитов на суммы более 10 тысяч ₽ будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов. Что это за показатель, зачем он нужен и как нововведение повлияет на клиентов кредитных организаций, объясняет руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Юлия Котырева.

Что именно изменится с 1 октября 2019?

C 1 октября 2019 года вступает в силу Указание Банка России N 4892-У , которое обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки заёмщиков. Банк должен рассчитать его при выдаче кредита на сумму выше 10 тысяч ₽, а также когда принимает решение об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, при продлении срока действия договора кредита или при реструктуризации задолженности.

ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.

Как будут считать?

Информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ). В расчёт будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту и, при её наличии, сумма просроченной задолженности. Также банк должен учесть сумму ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Рассчитать показатель банк должен не позже 5 дней после получения информации из БКИ.

Информацию о среднемесячном доходе банк может взять из справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта человека в системе обязательного пенсионного страхования, справки с места работы о заработной плате (подтверждённой работодателем), выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и др. Как правило, банки должны учитывать информацию о доходах по основному месту работы за период в двенадцать календарных месяцев, заканчивающийся не ранее чем за два календарных месяца перед расчётом ПДН.

Ещё банк может использовать кредитные отчёты, предоставленные БКИ. В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН (то есть банк, не имея других данных о доходе, будет оценивать его, отталкиваясь от данных о прошлых займах).

Рекомендованный перечень подтверждающих документов, которыми банки могут воспользоваться при определении величины среднемесячного дохода, содержится в новом указании ЦБ. Если ни один из них не был предоставлен заёмщиком, банк может использовать другие документы или среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания — учитываться в итоге будет меньшая из двух оценок.

Зачем это нужно?

Идея этих изменений в том, чтобы сделать первый шаг в регулировании долговой нагрузки заёмщиков — физических лиц и ограничить риск, связанный с их закредитованностью.

Что поменяется для банков и БКИ?

Значение показателя ПДН будет использоваться банками при определении надбавок к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала; коэффициент риска по ссуде будет определяться исходя из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК, этот показатель уже сейчас используется для расчёта достаточности капитала). Предполагается, что введение ПДН позволит увеличить запас капитала банков на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных групп заёмщиков: выдача кредитов с высоким ПДН для банков будет означать более высокую нагрузку на капитал.

Внедрение этого инструмента требует значительных изменений со стороны участников рынка потребительского кредитования — это и инфраструктурные изменения в сфере взаимодействия банков и бюро кредитных историй, и доработка и расширение форматов кредитных отчётов, плюс создание механизма, с помощью которого банки бы получали информацию из всех БКИ.

Что поменяется для заёмщиков?

Введение ПДН с 1 октября не предусматривает запрета на выдачу кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки: банк может продолжать выдавать потребительские кредиты при любом уровне показателя, если нагрузка на капитал является для него приемлемой. Если ПДН и, соответственно, нагрузка на капитал будет для каких-то банков высокой, они со своей стороны могут решить воздерживаться от выдачи кредитов отдельным группам заёмщиков — тогда у клиентов с высокой кредитной нагрузкой могут возникнуть сложности с получением новых займов в таких банках.

Что будет дальше?

После введения требований по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала Центробанк планирует развивать и совершенствовать механизм регулирования этого показателя. Возможно, следующим шагом станет введение мер по ограничению кредитования заёмщиков с высоким ПД Н (соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются регулятором при участии банков и банковских ассоциаций).

Внедрение ПДН с 1 октября 2019 года — только первый шаг. Предполагается, что до введения ограничительных мер все участники рынка и регулятор получат опыт работы с новым показателем, а именно: внедрят обязательный расчёт ПДН, адаптируют процедуры оценки достаточности капитала и обязательную регуляторную отчётность, что позволит Банку России накопить статистику о реальном уровне закредитованности на рынке. Уже сейчас опубликован на сайте Банка России и активно обсуждается план дальнейшего совершенствования инфраструктуры, которая позволит всем кредитным организациям справедливо и единообразно рассчитывать ПДН и определить будущие меры по регулированию ПДН на рынке потребительского кредитования.

Долговая нагрузка | 4 показателя

Узнай, как получить 70 шаблонов для настройки отдела продаж ценность 1 500 000 руб.

Одним компаниям заемные средства помогают процветать и развиваться, а для других они становятся непосильным грузом, тянущим ко дну. Как же правильно оценить уровень долговой нагрузки?

Чтобы определить, насколько успешно организация справляется со своими долгами, используются показатели долговой нагрузки.

1. При оценке благонадежности компании банки обращают внимание на коэффициент долговой нагрузки. Рассчитывается он следующим образом:

КДН = Долг / EBITDA

Где EBITDA — чистая операционная прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации.

В международной практике при вычислении показателя долговой нагрузки обычно учитываются только долгосрочные обязательства, а в российской к ним зачастую добавляют и краткосрочные.

При учете всех обязательств компании коэффициент долговой нагрузки считается нормальным, если его значение не больше 3, при учете только долгосрочных займов — не больше 2-2,5.

2. Коэффициент финансового рычага (Total debt to equity, TD/EQ) позволяет узнать, сколько заемных средств приходится на каждый рубль собственных. Он вычисляется по формуле:

TD/EQ = (Долгосрочные + Краткосрочные обязательства) / Собственный капитал

Традиционно оптимальным значением считается 1, но в разных отраслях TD/EQ может ощутимо различаться. К тому же, если вы активно инвестируете в собственное развитие, показатель финансового рычага может быть довольно высоким. И это вовсе не говорит о возникновении проблем с долгами.

3. Для того, чтобы выяснить, какая часть основных средств финансируется за счет длинных займов, используйте формулу:

LTD/FA = (Долгосрочные обязательства) / (Внеоборотные активы (Long-term debt to fixed assets, LTD/FA))

Сам по себе этот коэффициент долговой нагрузки мало о чем говорит: финансировать внеоборотные активы за счет долгосрочных займов совершенно нормально. Так что никакое значение не может говорить о наличии проблем.

Однако если значение этого коэффициента долговой нагрузки меньше единицы, можно сделать вывод: часть внеоборотных активов финансируется за счет чего-то еще — или за счет собственного капитала (что также нормально), или за счет краткосрочных займов (что уже довольно плохо).

Так что следующий шаг — это определение коэффициента текущей ликвидности (Current Ratio, CR):

CR = Оборотные активы / Краткосрочные обязательства

Если значение выше 1 — значит вся краткосрочная задолженность покрывается за счет оборотных средств и, следовательно, не используются для финансирования внеоборотных активов.

Значение ниже 1 в свою очередь говорит о том, что часть краткосрочных обязательств идет на финансирование основных средств — а это уже говорит о серьезной долговой нагрузке и проблемах с выполнением обязательств.

4. Коэффициент покрытия процентов (Interest coverage ratio, ICR) нужен для оценки того, насколько компания способна обслуживать свою задолженоость за счет собственной прибыли. Формула для его расчета следующая:

ICR = EBITDA / Проценты по кредитам

Если значение ниже 1, дела совсем плохи и справиться со своими обязательствами организация не в состоянии. В остальном же никакой нормы тут тоже нет, вычисление этого коэффициента долговой нагрузки нужно в основном для отслеживания изменений.

Стоит отметить, что при оценке долговой нагрузки важно обращать внимание не только на то, насколько приемлемы текущие результаты, но и на их динамику. Если показатели долговой нагрузки неуклонно ухудшаются, рано или поздно она может скатиться на самое дно долговой ямы.

Долговая нагрузка: подведем итоги

Итак, повторим ключевые моменты. Долговая нагрузка – это отношение долгов компании к собственному капиталу. С долговой нагрузкой сталкиваются многие компании, поскольку кредитование является наиболее распространенным источником финансирования. Их берут на операционную деятельность и на реализацию новых проектов.

Когда компания обращается за получением кредита, оценивается его долговая нагрузка. Банку важно определить, справится ли бизнес-заемщик с обслуживанием долга, не будет ли новый кредит шагом к банкротству.

Долговая нагрузка рассчитывается как отношение долга к EBITDA. Считается, что нельзя выходить за рамки уровня 2-2,5. Однако при этом важны и другие показатели, в том числе коэффициент текущей ликвидности и индекс ликвидности процентов.

Все показатели нужно анализировать в динамике. При ухудшении, то есть высоком уровне, надо срочно разрабатывать действия по стабилизации ситуации.

Банк России уточнил порядок расчета показателя долговой нагрузки

Фото: Everyonephoto Studio / Shutterstock / Fotodom

С 1 октября 2019 года вступают в силу изменения в Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, подготовленные с учетом предложений банковского сообщества. Основной целью изменений является уточнение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика – физического лица.

В частности, для пресечения практик по искусственному увеличению сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой скорректирована методика учета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше 5 лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами).

Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, предоставленные в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превышает 60%.

Согласно уточненному порядку, банкам предоставлено право не производить расчет ПДН в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заемщика либо исполнение требований по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул.

Методика расчета ПДН теперь позволит учитывать доходы физических лиц, являющихся владельцами (участниками, акционерами) компаний крупного и среднего бизнеса, подходы к кредитованию которых отличаются от процессов кредитования розничных клиентов.

В уточненном порядке скорректирован подход к расчету вмененного дохода заемщика, определяемого на основании данных кредитного отчета бюро кредитных историй. Это позволит не занижать значение дохода заемщиков с продолжительной положительной кредитной историей, которые в течение короткого промежутка времени не имели кредитных обязательств.

Изменения предполагают применение банком максимальной надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований, в отношении которых банк не исполнил обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технической неготовности.

В целях обеспечения оперативности реагирования на системные риски срок вступления в силу решения Совета директоров Банка России об увеличении размера надбавок для отдельных видов активов сокращен с трех до двух месяцев с даты опубликования решения на сайте Банка России.

Кроме того, изменениями упорядочены действующие коды активов, к которым применяется надбавка к коэффициентам риска. Корреспондирующие изменения также внесены в Указание Банка России от 12.02.2019 № 5072-У.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 года банки обязаны проверять долговую нагрузку заемщиков при рассмотрении заявок на кредит. Значит ли это, что теперь клиенты банков, которые отдают большую часть зарплаты на возврат кредитных задолженностей, не смогут получить новый кредит? Рассказываем, как показатель долговой нагрузки (ПДН) влияет на решение кредитора выдать ссуду и как он рассчитывается.

Показатель долговой нагрузки – что это?

Это процентное соотношение совокупной суммы платежей по кредитам заемщика к его ежемесячному доходу. При этом учитываются не только действующие обязательства клиента банка или МФО, но и потенциальные – на которые он подает заявку.

С 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны вычислять показатель долговой нагрузки клиентов при:

одобрении кредита или займа;
рефинансировании и реструктуризации кредита;
оформлении кредитных карт;
продлении срока кредиток и увеличении лимитов.

Показатель долговой нагрузки считается высоким, если на выплаты по всем кредитным обязательствам у заемщика уходит более 50% дохода.

Но кредиторы не всегда обязаны рассчитывать ПДН. Обстоятельства, избавляющие их от этого:

сумма займа не превышает 10 000 рублей;
при реструктуризации кредита сумма платежей уменьшается;
клиент обратился за льготным кредитом на образование или военной ипотекой;
заемщик берет ипотечные каникулы.

Зачем нужен ПДН?

Многие кредитные организации и раньше определяли этот показатель, но у каждого была своя методика. Теперь же принципы расчета общие – отдельно для банков, МФК и МКК. Выработаны они Банком России.

Расчет ПДН помогает кредиторам оценить риски невозврата денег клиентом. Чем выше этот показатель, тем выше вероятность, что заемщик не вернет долг. Чтобы не допустить возможных убытков, банки зачастую выдают клиентам с высоким ПДН кредиты по более высокой процентной ставке либо вовсе отказывают в ссуде. Зачастую, но не всегда.

Хотя высокий показатель долговой нагрузки и снижает шансы на одобрение очередного кредита, клиент с высоким ПДН все же может получить заем. Причем без труда и не на кабальных условиях. Потому что кредиторы обращают внимание и на другие факторы – например, сколько денег останется у заемщика после всех выплат по кредитам. И если оставшейся суммы хватит на поддержание достойного уровня жизни, банк вряд ли откажет ему в ссуде. Показатель показателем, но решение остается за кредитной организацией.

Как самостоятельно вычислить показатель долговой нагрузки

Сначала складываем расходы по кредитным обязательствам:

платежи по всем текущим кредитам;
предстоящие платежи (по кредиту, за которым только обратились);
взносы на погашение долга по кредитной карте (либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от суммы долга);
обязательства по чужому кредиту – для созаемщика (даже если он не платит ни копейки по чужому кредиту, банк может приписать ему часть платежа);
выплаты по чужому долгу – для поручителя (если заемщик перестанет платить).

Полученный результат – это ежемесячные платежи по кредитам.

Теперь посчитаем официальный доход за последние 12 месяцев после вычета подоходного налога. Суммируем:

Результат сложения делим на 12 и получаем среднемесячный доход.

Теперь сумму ежемесячных платежей по кредитам делим на среднемесячный доход, а результат деления умножаем на 100. И получаем показатель долговой нагрузки в процентах.

Документы, подтверждающие доход заемщика

Подтверждением дохода являются:

справка 2-НДФЛ;
договор подряда;
договор с указанием платы за аренду помещения – для сдающих квартиру или другую недвижимость;
выписка с банковского счета.

Клиенты банков, у которых нет возможности подтвердить доход с помощью официальных справок, тоже могут доказать свою финансовую состоятельность. Банки сами идут им навстречу, используя разные способы.

Заявленный доход. Указывается в анкете-заявлении. Кредитор сравнит его со среднедушевым доходом в регионе проживания заемщика. Для расчета возьмет меньшее значение. Если, например, клиент банка укажет зарплату в 55 000 рублей, а среднедушевой доход в регионе, где он зарегистрирован, составляет 41 000 рублей, при расчете ПДН банк использует среднедушевой доход по региону.
Вмененный доход. Подойдет заемщикам с хорошей кредитной историей, которая длится не один год. Рассчитывается на основании среднемесячной суммы расходов на кредиты. Если оформляется заем в МФО, то за последние 12 месяцев, если в банке – за последние два года.

Банки и микрофинансовые организации могут применять собственные методики для определения предполагаемого дохода клиента. Но только до 1 октября 2022 года и только при выдаче автокредитов и потребительских кредитов в размере до 50 000 рублей.

Что нужно знать о предельной долговой нагрузке и как ее рассчитать

В октябре 2019 года вышел закон, обязывающий кредитные организации перед выдачей кредита заемщикам рассчитывать их показатель предельной долговой нагрузки (ПДН).

Что представляет собой этот показатель, как он рассчитывается, учитываются ли в нем доходы родственников, разберемся ниже.

Суть и цель ПДН

Расчет финансового показателя долговой нагрузки производится на основании сложения всех существующих платежей по кредитам плюс платежа по выдаваемому займу. Из получившейся суммы высчитывается соотношение этого числа к доходу заемщика за последние 12 месяцев. Одним словом, высчитывают, какой процент доходов уходит на погашение текущих долгов. Чем больше получившийся процент, тем меньше вероятность выдачи новой ссуды.

Кредитным организациям становится самим невыгодно выдавать такие кредиты, так как в этом случае они обязаны резервировать больше капитала.

Принятый закон – вынужденная мера государства. Спрос на кредитные продукты уверенно растет, тогда как доходы населения остаются на прежнем уровне. Чтобы не допускать перекредитования, то есть той ситуации, когда люди массово перестанут оплачивать долги, государство прибегло к этой мере.

Данный материал подготовлен редакцией порталом о микрофинансах – Zaim.com

Как рассчитать предельную долговую нагрузку

ПДН рассчитывается только в случае получения суммы свыше 10 тысяч рублей или эквивалентной суммы в иностранной валюте.

Информацию о текущих платежах по кредитам банки берут в БКИ. При расчете ПДН учитываются: платежи по действующим кредитам плюс платеж по оформляемой ссуде. Кроме того, займы в МФО, сумма лимита по кредитным картам, а также суммы обязательств, по которым заемщик выступает поручителем или созаемщиком (при существующей просрочке по платежам свыше 30 дней).

Что касается карт – учитывается либо 5% от всей суммы лимита, либо 10% от фактического долга.

Ежемесячный доход заемщика учитывается исходя из данных справки 2-НДФЛ, выписки со счета в банке, справки из ПФ РФ или из других документов, отражающих финансовую доходность.

Доходы родственников и членов семьи не учитываются, за исключением случаев, когда те выступают созаемщиками.

Если подтвердить доход официально не представляется возможным – расчет производится на основании средних показателей по региону.

Специалисты считают, что получить ссуду в МФО по-прежнему будет проще всего. Хоть закон действует и в отношении микрофинансовых организаций, МФО не обязаны обеспечивать резервы на возможные потери, в отличие от банков.

Какая ПДН допускается для выдачи кредита

Чтобы заявку одобрили, показатель не должен превышать 50%. Хотя и более высокий процент не означает автоматического отказа. До тех пор, пока это не утверждено государством, окончательное решение остается на усмотрение кредитной организации. Однако дабы исключить возможные риски, заемщику, скорее всего, будет отказано.

Как узнать свою предельную долговую нагрузку

Узнать личный показатель ПДН можно двумя способами.

1. В самой кредитной организации. Эта информация будет отображена в кредитной документации. При выдаче ссуд ЦБ рекомендовал всем кредитным организациям сообщать заемщикам эту информацию.

2. Можно рассчитать свой показатель самостоятельно по формуле:

ПДН = (ежемесячный платеж по всем кредитам : ежемесячный доход) * 100

Рассмотрим пример такого расчета. Например, доход предполагаемого заемщика составляет 50 тысяч рублей ежемесячно. Ежемесячные платежи по действующим кредитам – 10 тысяч рублей, и еще 5 тысяч рублей – платеж по новому займу.

(10 000 + 5 000) : 50 000 * 100 = 30%

Расчет показывает, что нагрузка допустимая и кредит может быть выдан. Однако сам заемщик должен самостоятельно взвесить все за и против, подумать, сможет ли он выплачивать еще одну ссуду. Ведь формула не учитывает других возможных ежемесячных платежей – за услуги ЖКХ, оплату аренды, например.