Реструктуризация кредитов: что это такое, в чем преимущества и особенности

Назначение реструктуризации кредитов и правила проведения

Жизнь в долг – эта когнитивная особенность современного человека. Факт подтверждается многочисленными статистическими данными и аналитическими сведениями сектора финансового направления. Полученные в кредит наличные средства или техника все равно оплачиваются потребителями, но с распределением выплат на месяцы или годы. При этом выплата частей сопровождается дополнительными расходами в виде оплаты процентов банку и комиссионных вознаграждений. Нередко иррациональность в действиях граждан приводит их к банкротству.

С ухудшением экономики и финансового положения в государстве в целом, это затронуло и отдельных лиц. Производить своевременную оплату многим стало сложнее или вовсе невозможно. Для избегания просрочек и ухудшения и так, не совсем легкого положения найден выход – это реструктуризация кредита. Под это действие был разработан законопроект ФЗ№127.

Реструктуризация кредита: что это такое

Этот термин рассматривается, как услуга, оказываемая финучреждениями физическим особам и юрлицам, имеющим заем. Под ним подразумевается изменение условий существующего договора между сторонами для облегчения кредитору реализации его оплатной части.

При этом сама кредитная нагрузка не уменьшается, просто банком создаются условия для возможности возврата полученных сумм с наименьшими потерями для контрагента. Ведь, по сути, переструктурирование приводит к росту стоимости займа для клиента, но из-за перемены условий удорожание и сами выплаты не ощущаются заемщиком, как чрезмерные.

Далеко не все кредитодатели пользуются такими послаблениями для клиента и способны договариваться, даже имея собственный интерес в реализации этой программы. К таким учреждениям можно отнести Тинькофф и Россельхозбанк.

Пересмотр условий такого договора для обладателя кредита может делаться для достижения следующих целей:

  1. Нормальная выплата остатков задолженности по соглашению без ухудшения кредитной истории.
  2. Исключение тяжбы с банковскими заведениями.
  3. Сохранение имущества от изымания приставами.
  4. Платить заемные средства во вновь установленный период.

Данная процедура, как правило, применяется при наличии серьезной задолженности. Решение о ее осуществлении принимается индивидуально. Инициатором может выступать кредитор. Для этого проблемным контрагентам высылаются СМС или посредством телефонного звонка приглашаются должники посетить отделение на предмет проведения мероприятий по пересмотру критериев займа. Но также инициирование действия может исходить от самого дебитора.

Для справки! Для кредитодателя переструктурирование положительное событие. Так как при этом сокращается количество проблемных кредитов. Именно высокий уровень этого показателя имеет не последнее значение при проведении проверки в финучреждении с последующим отзывом лицензии.

Особенностью некоторых компаний, по пересмотру кредита является привлечение поручителя или дополнительного залога. Такое утяжеление практикуется в Росбанке и, по отзывам заемщиков, при отсутствии этих составляющих, во взаимодействии будет отказано, несмотря на собственную выгоду.

Чем она отличается от рефинансирования

Поскольку в финансовой сфере существует и другой вариант изменения условий кредитования, называемый рефинансирование, то потребителям важно понимать отличия одного способа от другого. Помощь в ознакомлении с различиями двух услуг собрана в таблице.

Основные параметры Реструктуризация Рефинансирование*
В чем заключается процесс Изменение существующего соглашения при возникновении или вероятности просрочек Выдается новый заем с целью погашения старого. Для этого активируется карта с требуемой суммой. Именно наличие просрочек обычно служит отказом для рефинансирования
С каким банком происходит работа Только с кредитодателем Любое другое финучреждение, иногда «родитель» кредита идет на открытие договора перекредитования
Условия реализации Удорожание продукта из-за роста проплаты, компенсации, применяемых при «каникулах» и штрафных выплат за просрочку Смысл оформления рефинансирования – давать выгодные для клиента предложения
Дополнительные критерии Не существует Есть возможность консолидировать несколько продуктов в один

*Делать рефинансирование можно неоднократно в разных учреждениях, главное не испортить себе репутацию плательщика.

Когда требуется

Реструктуризация задолженности, по мнению специалистов, должна происходить своевременно. Каждый человек должен адекватно оценивать свои возможности, в том числе и финансовые. И как только возникает ощущение, что положение становится опасным и произвести следующую оплату обязательного взноса будет крайне затруднительно, значит, время для переговоров с кредитодателем наступило.

Важно помнить, что на переструктурирование банкиры идут в случае наличия уважительной причины, не позволяющей производить регулярные платежи в полном объеме.

Такими событиями могут быть:

  • потеря работы;
  • длительное нахождение на бюллетене;
  • смерть близкого или члена семьи.

Озвучить причину своих затруднений необходимо, так как именно их наличие поможет справиться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки по платежам. Искреннее сотрудничество предоставляет больше шансов на выполнение пересмотра условий займа с получением приличных критериев.

Существует несколько условий, наличие которых поможет получить реструктуризацию:

  1. Существует документальное подтверждение несостоятельности клиента в настоящее время.
  2. Продукт ранее не был пересмотрен.
  3. Договор не является следствием рефинансирования.
  4. Просроченных платежей не зафиксировано.
  5. Возрастной порог клиента не превышает 65 лет.

При состоявшейся просрочке существует шанс, что банком самостоятельно будет инициировано изменение критериев договора. Но на условиях, предложенных финучреждением. В некоторых крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Альфа и Уралсиб наличие двухмесячной просрочки является обязательным для переструктурирования. С контрагентами, у которых не имеется задержек в оплате, в сотрудничестве отказывают.

Чьи займы могут быть реструктурированы

Финучреждения, как правило, имеют свой разработанный алгоритм взаимодействия с потребителями. Это относится и к проведению пересмотра кредитных соглашений. Стандартный перечень категорий контрагентов, допустимых для работы по профильной программе имеет следующий вид:

  • соискатель уволен в связи с сокращением на предприятии штата;
  • деятельность предприятия работодателя завершена;
  • работники, официально уведомленные о понижении оплаты труда;
  • предприниматели, претерпевшие убытки в бизнесе;
  • держатели кредитов в валютной форме, пострадавшие от девальвации;
  • лица, пострадавшие от бедствий или аварийных ситуаций.

Однако определение принадлежности к любой из категорий обязательно подтверждается официальными бумагами. Работники финучреждения предпочитают утвержденные стандартные формы, но любое официальное заключение также подойдет для предъявления.

Какие существуют программы в 2019 году

Реструктуризация задолженности имеет свою формулу и может быть проведена несколькими способами, указанными в таблице.

Наименование варианта* Предпринимаемые действия Эффект от применения способа
Пролонгация существующего соглашения Увеличивается срок с вычислением пропорционального уменьшения ежемесячных взносов. Штрафные начисления также разводятся по месяцам. Уменьшение обязательных платежей, при правильном планировании бюджета способствует стабилизации финансового положения человека
Кредитные каникулы Подписывается отсрочка оплаты «тела» продукта на оговоренный срок. Проценты клиент продолжает выплачивать в полном объеме. Поскольку в этом варианте переплата увеличивается, то способ признан как самый плохой и дорогостоящий для контрагента
Списание пени и штрафов Клиентом представляются факты, повлиявшие на неуплату взноса в срок. Заключается соглашение мирного урегулирования ситуации Гражданину не нужно тратить лишние средства на погашение дополнительных неустоек
Использование поддержки от государства Подключается программа для пересмотра соглашений от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Государство доплачивает за заемщика сумму, эквивалентную 10% и более от размера ссуды, взятой для решения квартирного вопроса

*В некоторых случаях возможно совмещение вариантов.

Некоторые компании, например Московский ООО «Восточный экспресс банк» практикует рассмотрение предложений по пересмотру займа от самого контрагента в индивидуальном порядке. Согласно отзывам, эта система действительно работает.

Как оформляется реструктуризация кредита в 2019 году

Добиться пересмотра соглашения о кредитовании можно, выполнив действия, согласно существующему алгоритму:

  1. Обратиться к займодателю в кредиторский отдел с заявлением о своих намерениях. При этом заполняется анкета, установленной банком формы, в которой указываются все сведения о продукте, соискателе и причинах, побудивших обратиться с просьбой. Также возможно указать предпочтительный способ взаимодействия с банком. Существует порядок подачи заявки на сайт кредитодателя. Например, МКБ рассматривает только онлайн обращения, присланные на официальный электронный адрес или электронную почту.
  2. Анкета регистрируется в спецотделе кредитных должников. Если в течение трех дней не последовало приглашение на собеседование, то анкету нужно заполнить повторно.
  3. Назначается встреча с сотрудником организации на предмет проведения беседы по вопросу, указанному в анкете. При этом окончательно подбирается способ переструктурирования.
  4. Проработанный вопрос отражается в форме следующего заявления, к которому следует приложить все документы, требуемые банком (личные гражданские документы, ИНН). Большое количество предоставленных бумаг, имеющих отношение к вопросу, оказывают положительное влияние на процесс взаимодействия с займодателем.
  5. При положительном для соискателя решении вопроса, заключается потребительский договор с обновленной схемой обязанностей клиента.

Важно! Перед подписанием нового соглашения, соискателю следует удостовериться, что прежний документ аннулирован и новый алгоритм платежей полностью устраивает подписанта. В случае предложения сотрудником компании сначала подписать бумагу, а затем получить график новых проплат, воспринимайте это как нарушение, которое следует обжаловать.

Полученный отказ желательно оформить письменно с обозначением причины, ведь право на переструктурирование долгов предусмотрено законодательством. Положения ФЗ№154 регламентируют право гражданина на обращение в арбитражный суд. Необходимо это для анализа происходящего и недопущения таких ситуаций в дальнейшем. Если повторный запрос будет также отклонен и отказ не правомерен, его можно обжаловать в суде. Закон во многих спорах выступает на стороне пострадавшего.

Преимущества и минусы

Каждое действие имеет свои положительные стороны и негативные последствия. В проведении переструктурирования также имеется обе стороны предприятия, что отражено в таблице.

Преимущества Минусы
Возможность избежать судебных разбирательств При решении вопроса о получении одобрения реструктуризации происходит накопление просрочек, которые в случае отказа банком испортят кредитную историю клиента
Минимизировать дополнительные расходы при оплате неустоек На период рассмотрения заявления от соискателя он не защищен от прессинга со стороны кредиторов
Отсутствие морального давления со стороны кредитодателя или коллекторов В большинстве случаев конечная сумма, выплаченная займодателю, увеличивается за счет комиссий и сборов
Для заемщика при применении рассмотренных метода пересмотра займов дополнительных последствий в виде уплаты налога по НДФЛ не возникает. Требуется прохождение вновь всех этапов оформления договора, что затратно по времени

У займодателей в вопросе реструктуризации больше моментов со знаком «плюс», которые выражаются в следующем:

  • если снижается дебиторский показатель — улучшается экономический эффект учреждения;
  • в результате не фиксирования резервов проводится уменьшение показателей убыточности;
  • заемщик оплачивает большие платежи, чем при стандартном договоре, что может означать перспективу прибыли через время.

Поэтому прежде, чем инициировать переоценку критериев своего соглашения с финучреждением следует сделать расчет, тщательно продумать все моменты и исключить юридические действия, которые могут проходить не в интересах соискателя и негативно сказаться в дальнейшем.

О реструктуризации долга пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

Жизнь преподносит различные сюрпризы, и не всегда приятные. Воздействие негативных обстоятельств остро ощущается на людях, ставших заложниками кредитов. Банковские учреждения предлагают выход из сложившихся тягостных для плательщиков обстоятельств.

Эта возможность определяется, как реструктуризация задолженности по кредиту, которая позволяет восстановить платежеспособность клиента.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 () 450-39-61
8 () 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Понятие и особенности

Заглянем в словари банковской терминологии и обратим внимание на определение понятия реструктуризации. Процедура предполагает изменение условий, на которых был предоставлен кредит, для облегчения выплат заемщиками. Эта мера применяется банками к должникам, ставшими жертвами сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация долга по кредиту подразумевает изменение графика внесения платежей, размеров и других параметров выплат. Часто данную процедуру путают с таким явлением, как рефинансирование долга. Однако, эти понятия различны, и заемщику следует знать об отличиях.

Рефинансирование задолженности — это передача кредитных обязательств в другой банк. По сути, это замена одних условий кредитования другими, которые иногда бывают более выгодными, нежели предыдущие.

Основная причина, которая приводит клиента в банк за проведением данной процедуры — невозможность производить оплату по кредиту по каким-либо причинам. К основным факторам проведения реструктуризации относят:

  • утрата основного дохода плательщиком (сокращение или увольнение с места работы, выход на пенсию);
  • болезнь, травма, спровоцировавшие утрату трудоспособности;
  • колебания курса валют;
  • изменение условий проведения платежей;
  • изменение семейного положения;
  • форс-мажорные обстоятельства.

Эти причины приводят к отсутствию ресурсов для оплаты обязательств, и заемщик обращается в финансовую организацию за изменением условий кредитования.

Кроме того, если банк наблюдает просрочку внесения платежей, то его сотрудники выступают с инициативой изменить условия договора. Однако для перекредитования заемщик должен указать веские причины, а главное, подтвердить их документально.

Реструктуризация займа проводится различными способами. Исходя из кредитной истории, банк предлагает следующие способы изменения условий по договору:

  1. Уменьшение размера ежемесячных платежей при условии продления сроков выплат.
  2. Кредитные каникулы.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Списание пени, начисленных штрафных санкций.
  5. Изменение валюты кредитных обязательств.
  6. Смешанный вариант.

Изменение сроков оплаты взносов по кредитам позволяет уменьшить нагрузку на должника. Изменение размера ежемесячного платежа — это самый приемлемый способ погашения обязательств для заемщика, однако в таком случае увеличивается сумма переплаты.

Кредитные каникулы предоставляются должнику двумя способами. Один из них – это прекращение внесения платежей на определенный период, а второй – выплата основной части долга или только процентов. Для должника выгоднее платить основную часть кредита, поскольку снижается размер переплаты.

Изменение валюты соглашения возможно в тех ситуациях, когда кредит выдавался в долларах или другой иностранной валюте. Если ситуация на рынке изменилась и платить взносы в определенной договором валюте стало сложно, банк может согласиться пересчитать сумму долга в рублях.

Реструктуризация долга в банке с изменением валюты предоставляет возможность снизить сумму ежемесячного платежа. Однако заемщик должен быть готов к тому, что увеличивается сумма основного долга.

Снижение процентной ставки по кредиту — это способ, который больше напоминает рефинансирование. Банк неохотно соглашается на такие условия и только при отличной кредитной истории. Это связано с тем, что банк теряет свою выгоду, поскольку снижает размер переплаты.

Иногда банки предлагают реструктурировать долг путем списания размера штрафов или начисленной пени. Однако такой способ применяется при признании заемщика банкротом или документального подтверждения снижения платежеспособности клиента.

Комбинирование видов используется редко, только в особом порядке и не всеми финансовыми учреждениями.

А тут инструкция по получения лицензии на гражданское оружие.

Плюсы и минусы

Возможность изменить условия оплаты кредита имеет как свои положительные аспекты, так и некоторые недостатки.

Рассматривать положительные моменты и недостатки следует в разрезе кредитора и заемщика. Для должника реструктуризация позволяет сохранить положительную кредитную репутацию, не стать жертвой давления со стороны коллекторов, а также избежать наложения штрафных санкций. Иногда заемщику удается сократить размер переплаты по кредиту, но это только при условии предоставления кредитных каникул.

Для банка такая процедура позволяет сохранить экономические показатели стабильными. Кроме этого, финансовые учреждения не задействуют резервы, что позволяет избежать убытков. Переплата по договору приносит дополнительную прибыль кредитору.

Негативным аспектом для заемщика является то, что в большинстве вариантов реструктуризации, размер кредита увеличивается и он становится дороже. Для банка такая процедура связана с рисками и изменением показателей.

Как реструктурировать кредит

Столкнувшись с необходимостью отсрочки оплаты по кредиту, у заемщика возникает паника, как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо знать, при каких обстоятельствах проводится процедура.

Условия реструктуризации кредита, установленные во всех банках:

  • первое обращение в банк с такой целью;
  • весомая причина, которая подтверждена документально;
  • положительная репутация;
  • отсутствие просрочки по оплате обязательства;
  • возможность залога;
  • возрастные ограничения должника (не старше семидесяти лет).

Для проведения процедуры следует обратиться в банк. Это должно быть финансовое учреждение, выдавшее кредит. Как сделать реструктуризацию кредита и соблюсти все формальности?

Первоначально заемщик заполняет анкету по установленной банком форме. Должник указывает причины ухудшения финансовой ситуации и описывает данные о своих доходах и расходах. Далее, анкета передается в отдел по работе с долгами. Менеджер разъясняет заемщику условия перекредитования.

После выбора вида реструктуризации, должник собирает необходимые документы. К ним относятся:

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка с отметкой об увольнении, выходе на пенсию.
  3. Справка с места работы о доходах.
  4. Документ, подтверждающий постановку на учет в службе занятости.
  5. Согласие одного из супругов на изменение условий договора (для ипотечного кредита).
  6. Ксерокопии справок из медицинского учреждения (при утрате трудоспособности).
  7. Кредитный договор.

К заявлению должник прикладывает собранные документы и ожидает ответа банка. Финансовое учреждение рассматривает полученную заявку, взвешивает все риски. Спустя регламентированный период банк выносит решение. Если результат положительный, то стороны подписывают договор о реструктуризации долга.

Важно. Подписывая новый документ, следует убедиться, что старое соглашение закрыто. В большинстве случаев на руки должнику выдается справка о закрытии договора. Кроме этого, необходимо еще раз прочитать условия реструктуризации, и только потом подписывать документ.

При возникновении ситуации, когда банк принимает отрицательное решение, заемщик может обратиться другой банк и рефинансировать кредит. Существуют финансовые организации, которые предлагают разнообразие программ по улучшению кредитной ситуации заемщиков с долгами по выплатам.

Отказ банка необходимо оформить письменно с указанием причины отрицательного решения. Эта мера помогает провести реструктуризацию через суд.

Проведение процедуры изменения условий кредитного договора проводится бесплатно. Только при реструктуризации ипотечного договора заемщик несет дополнительные расходы, связанные с заключением дополнительного соглашения к нотариально удостоверенному контракту о залоге.

Заключение

При тяжелых жизненных обстоятельствах, когда у клиента имеются долговые обязательства, следует срочно обращаться в банк. Финансовая структура принимает необходимые меры и проводится реструктуризация счета. Эти меры позволяют должнику выполнить условия кредита и сохранить репутацию банковскому учреждению.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 () 450-39-61
8 () 302-33-28

Это быстро и бесплатно !


Что такое реструктуризация кредита и как ей воспользоваться

Как все хорошо начиналось. Сосед предложил купить дачу, о которой так давно мечталось. Банк без проблем оформил кредит на нужную сумму. Но прошло чуть больше года и обстоятельства изменились. На работе сокращение. Платить стало сложно.

Знакомая ситуация? Есть ли из нее выход? Да есть — реструктуризация кредита.

Мы подготовили для вас обзор самых важных нюансов этого процесса, полезные тематические советы, четкий и понятный алгоритм ее проведения.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — изменение условий по действующему кредитному договору для некоторых категорий заемщиков, испытывающих трудности в обслуживании долга.

Воспользоваться продуктом можно только в своем банке. Реструктуризировать разрешено любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит.

А вот по кредитным картам таких программ нет ни в одной кредитной организации. Если возникли проблемы с обслуживанием кредитки, то ее можно перекредитовать (рефинансировать), оформив на задолженность потребкредит.

В каких случаях можно реструктуризировать задолженность

Одного желания должника оформить реструктуризацию мало. Банку нужны веские основания, подтвержденные документально.

Ими могут стать:

  • призыв на срочную службу;
  • оформление инвалидности;
  • серьезное заболевание, повлекшее потерю трудоспособности;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании и т.д.);
  • отпуск по беременности/родам/уходу за ребенком до 1,5 лет.

Одна или несколько программ реструктуризации есть в продуктовой линейке у всех крупных банков: Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ и т.п.

Узнать какой вид изменений кредитного договора готов предложить вам ваш банк, вы сможете на официальном сайте кредитной организации, позвонив на «горячую» линию или лично посетив отделение.

Способы реструктуризации

Есть несколько вариантов этой процедуры.

Способ реструктуризации Суть процедуры На что обратить внимание
1.Пересмотр срока кредитования Увеличивается срок, снижается ежемесячная кредитная нагрузка на заемщика вследствие уменьшения ежемесячного платежа. Ощутимо возрастает сумма итоговой переплаты
2.Изменение валюты кредита Перевод инвалютных займов в рублевые позволяет должникам не зависеть от колебаний валютных курсов, заранее знать сумму платежа. Этот способ значительно облегчил участь валютных ипотечников во время обвала рубля. Однако стоит помнить, что рублевые ставки в разы выше ставок по валютным кредитам, поэтому надеяться на снижение величины ежемесячного платежа не стоит.
3.Снижение годовой % ставки Меньшая ставка уменьшает ежемесячные платежи и итоговую переплату. Этот способ банки используют редко, так как он влечет за собой снижение прибыльности от кредитования.
4.Кредитные каникулы Отсрочка по оплате основного долга или всего ежемесячного платежа на срок 3-12 мес. Подобная реструктуризация оправдана, если заемщик точно знает, в какой срок сможет полностью восстановить свою платежеспособность. В противном случае, это лишь временная передышка, которая повлечет за собой рост переплаты.
5.Списание начисленных штрафных санкций и пеней Банк может полностью или частично списать начисленные ранее штрафов/пеней за просрочку платежей. Выгодный для должника вариант сэкономить порой значительные суммы своего бюджета.
6. Комбинированный способ Например, снижение % ставки и увеличение срока кредитования. Несмотря на меньшую процентную ставку, возрастает переплата по кредиту. Так, банк нивелирует потери от снижения ставки за счет дополнительного дохода в связи с увеличением срока.

Как правильно реструктуризировать задолженность

Алгоритм реструктуризации несложен. Разделим его на 5 шагов.

Шаг 1. Узнаем какие программы есть у вашей кредитной организации

Сделать это можно:

  • отыскав условия реструктуризации на сайте учреждения;
  • обратившись в отделение банка;
  • позвонив в колл-центр.

Шаг 2. Выбираем вариант, который подходит наилучшим образом

Определите, что важно именно вам: отсрочить на какой-то период полностью или частично ежемесячные платежи, урегулировать вопрос со штрафными санкциями, поменять валюту кредитного обязательства или решить комплексно все эти проблемы.

Шаг 3. Знакомимся с общими условиями

Внимательно изучите условия по выбранному способу реструктуризации. Их можно найти на официальном сайте банка. При необходимости уточните все непонятные нюансы, позвонив в колл-центр.

Воспользуйтесь любым кредитным калькулятором. Их много в интернете. Просчитайте итоговую переплату по новым условиям. Сверьте ее с переплатой по графику действующего займа, чтобы понять насколько удорожится кредит.

Шаг 4. Подаем заявку

Проведя предварительную подготовку, оформите заявку. Сделать это удобно онлайн.

Форма у всех банков примерно одинаковая и содержит следующую информацию:

  • Ф.И.О. должника;
  • адрес проживания;
  • паспортные данные;
  • номер мобильного;
  • основание для реструктуризации;
  • сведения о величине среднемесячного дохода.

Перечень открытый. Может дополняться по усмотрению кредитной организации.

Предварительное решение принимается быстро. Ответ поступит в виде СМС. После чего с вами свяжется сотрудник банка, чтобы обговорить дату и время посещения офиса для оформления документов по реструктуризации.

Шаг 5. Предоставляем пакет документов и оформляем соглашение

Встреча с кредитным менеджером — это заключительный этап. В ее процессе оригиналы документов будут проверены на полноту и правильность оформления.

Если все в порядке, вам предложат заполнить заявление на специальном бланке, разработанном и утвержденном кредитором и подписать соглашение о реструктуризации.

Подписывая его, будьте предельно внимательны. В нем не должно оставаться «белых» пятен. Уточняйте сразу моменты, которые вам не ясны.

Если сложно разобраться самостоятельно, возьмите с собой на сделку человека, который хорошо разбирается в таких вопросах. Это ваше право, банк не может запретить.

После всех формальностей вы получите на руки один экземпляр документа, завизированного обеими сторонами, и новый график платежей.

Сколько раз можно повторить процедуру

Ограничений по количеству нет. Однако на повторные реструктуризации кредиторы идут неохотно.

С каждой последующей процедурой риски не возврата займа для банка возрастают. Банковская статистика доказывает: если заемщик не справился со своими финансовыми проблемами с первого раза, то улучшение его положения в будущем маловероятно.

Важно! Российским законодательством, регулирующими банковскую деятельность, установлено право, а не обязанность банков одобрять подобные заявки, а значит, заставить их провести реструктуризацию нельзя.

Влияет ли на кредитную историю

Сведения о реструктуризации в обязательном порядке отражаются в кредитной истории заемщика, негативно влияя на результат рассмотрения по его будущим кредитным заявкам. Причем отказ на заявку также отражается в КИ!

Потенциальным кредиторам процедура служит сигналом о былых проблемах с платежеспособностью у заявителя. Банки стараются не рисковать, поэтому кредитная заявка часто получает отказ.

Преимущества и недостатки для заемщика

Реструктуризация — выход для заемщика из сложной финансовой ситуации, когда есть кредит, но в силу объективных обстоятельств оплачивать его в срок в полном объеме затруднительно, а порой невозможно.

Если ситуация не критична, то проводить процедуру не советуем по нескольким причинам.

Во-первых, ее наличие негативно отражается на кредитной истории.

Во-вторых, в большинстве случаев итоговая переплата по кредиту после реструктуризации увеличивается.

Пример. Ольга попала под сокращение. Быстро найти новое место работы с хорошей зарплатой не получилось. Положение усугублялось кредитом с ежемесячным платежом в сумме 20248 руб. сроком на 5 лет, который она оформила только 3 мес. назад на сумму 900 тыс.руб. под 12,5% годовых. По расчетам итоговая переплата составит 318889 руб., при условии выплаты долга строго по графику.

Девушка обратилась за реструктуризацией. Заявку банк одобрил. После подписания допсоглашения срок кредита с 5 лет был продлен до 10. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 13174 руб. Однако переплата за весь срок кредитования значительно выросла и при прочих равных условиях составила 680863 руб.

Это главные недостатки процедуры.

Есть у нее и ряд преимуществ.

Основные из них:

  • уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки заемщика;
  • недопущение/ликвидация просрочек;
  • предотвращение судебных разбирательств.

Принимая решение, взвести все «за» и «против»!

Отзывы

Стало популярным перед покупкой товаров/услуг мониторить отзывы. Не будем нарушать традицию.

Мы прочитали 50 отзывов на разных тематических порталах. Из них 44 отрицательных. Прежде всего, это связано с тем, что граждане не пишут отзывы, когда все хорошо. Однако казусов, непрофессионализма и ошибок со стороны банков тоже много.

В основном заемщики жалуются на необоснованные отказы кредиторов по заявкам.

Ольга, г. Краснодар: «Брала кредит в Сбербанке, но когда ушла в отпуск по уходу за ребенком, никакого дохода у меня не стало. Потому подала заявку на реструктуризацию. Однако в банке сказали, что никаких оснований для реструктуризации нет. Если потеря дохода не основание, что тогда нужно для реструктуризации?»

Стоит напомнить, что банк может отказать, даже если, на первый взгляд, все условия для реструктуризации заемщиком соблюдены. Причем без объяснения причин. Это его право!

Разбираться здесь бесполезно. Кредиторы редко меняют свое решение. Проще найти вариант рефинансирования в другой кредитной организации либо обратиться за помощью к родственникам/друзьям.

Еще лица, желающие пересмотреть условия кредитного договора в связи с ухудшившимся материальным положением жалуются, что у них не принимают заявки при личном обращении в обслуживающие отделение.

Виктория, Самара: «Обращалась в два отделения ВТБ с желанием оформить заявку на реструктуризацию. Но в личной беседе мне, по сути, предложили копить долги по кредиту и ждать, пока служба по работе с клиентами сама меня разыщет».

В такой ситуации мы советуем оформлять документ онлайн на официальном сайте банка. Если форму заполните правильно, то заявка зарегистрируется и ответ не заставит себя долго ждать.

Положительные отзывы в основном касаются доброжелательного отношения при первичном консультировании и быстрого рассмотрения заявок.

Заключение

Мы постарались подробно ответить на вопрос, что такое реструктуризация банковского кредита. Дали пошаговую инструкцию ее проведения. Объяснили основные плюсы/минусы услуги. Теперь при необходимости вам не составит труда во всем разобраться.

И напоследок еще один совет: не затягивайте решение проблем с оплатой своих кредитных долгов. Промедление чревато серьезными последствиями и материальными потерями. При первых тревожных «звоночках» обращайтесь за консультацией в банк. Так у вас будет время, чтобы во всем как следует разобраться и принять действительно верное решение!

Помните: кредитор не меньше должника заинтересован в качественном исполнении обязательства.

6 основных видов реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита физическому лицу – популярная в нынешних реалиях процедура, сохраняющая финансовую репутацию заёмщика, снижающая экономическое бремя и в некоторых случаях экономящая денежные средства.

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Что такое реструктуризация кредита?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

  • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
  • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
  • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
  • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
  • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Кредитные каникулы

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Рефинансирование

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Основные этапы процедуры

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

  1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
  2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
  3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
  4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
  5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Реструктуризация кредита

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

  • копию паспорта заявителя;
  • документальное подтверждение его финансовых проблем;
  • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
  • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

  • пролонгация кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты кредита;
  • комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Что такое реструктуризация кредита — полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту

Здравствуйте, уважаемые читатели «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

  • по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
  • кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
  • какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
  • что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику? 💸

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам ( Банк России ) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше ↓ просроченная задолженность, тем меньшую ↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации . Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

💡 Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально . На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет .

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Что такое реструктуризация кредита

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

  • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
  • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Пролонгация и уменьшение процента

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

  1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
  2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
  3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
  4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
  5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
  6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Ссылка на основную публикацию