Как считается срок исковой давности если банк продал долг коллекторам
Простота оформления кредитов становится причиной для роста задолженности россиян перед банками. Если финансовая организация не заинтересована в самостоятельном «выбивании» денег с клиента, дело переходит компании по взысканию. Однако в таких ситуациях у граждан появляется вопрос, какой срок исковой давности, если банк продал долг коллекторам. Разберемся с нюансами этой темы.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 () 450-39-61
8 () 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Содержание терминологии
Начнем с выяснения понятия срока давности. Рассматриваемый период включает временной интервал, во время которого кредитор вправе требовать возмещения ущерба в судебном порядке.
Простыми словами, с момента оформления займа заемщик переходит в категорию банковских должников. При допущении просрочки платежа, структура предупреждает клиента о необходимости расчета.
Причем день, когда должник допустил задержку с переводом средств, и становится точкой отсчета срока давности взыскания. Хотя в этой ситуации уместно учитывать и определенные нюансы. Если неплательщик частично погашает недоимку либо признает законность сделки, такой момент обнуляет истекший период исковой давности.
Важно! Изложенные обстоятельства объясняются юридическими определениями. Тут сказано, что сроки давности отсчитывается со дня нарушения прав заимодателя.
Соответственно, задержка с перечислением платежа и поступившая позже оплата нивелируют прошедший период, когда кредитор вправе отстаивать справедливость в суде. Вторым примером прерывания истекшего времени становится подписание должником претензии либо акта сверки. С этого момента стартует новый СИД.
Длительность периода
Теперь перейдем к конкретике и выясним, какие временные рамки выделяет законодательство для взыскания кредитором долга. Здесь юристы говорят о длительности подобного периода на протяжении трех лет. Это правило работает при накоплении задолженности и физическими, и юридическими лицами.
Однако выше сказано о вероятности прерывания и продления этого времени. В ситуациях, когда заемщики подписывают соглашение о реструктуризации, истечение срока исковой давности возникает лишь при полном погашении заемных средств либо после 36 месяцев со дня появления просрочки по уже подписанному договору на рассрочку выплат.
Внимание! Даже в ситуации с продлением указанного времени крайние сроки вероятности взыскания средств тут составляют 10 лет.
Вероятность изменения
Обсудим вопрос, трансформируется ли рассматриваемый период при передаче права требования долга коллекторам. В подобных обстоятельствах юристы говорят о недопустимости таких действий.
Иными словами, сроки давности не обнуляются, если задолженность выкупается другой компанией.
Однако в описанных обстоятельствах уместно учитывать и вероятность продления указанного времени. Если накануне подписания договора цессии банковский клиент подтвердил наличие долга перед этой финансовой структурой, агентство по взысканию средств вправе подать иск на такого заемщика на протяжении трех лет. Подобные действия подтверждаются первичной документацией.
Нарушения законодательства
Перейдем к рассмотрению проблемы, когда срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят с требованием вернуть деньги.
Описанный прием лежит вне правового поля, поскольку нарушает гражданские права должника и нормативы законов.
Однако неплательщику тут целесообразно проверить, не возникало ли повода у кредитора для продления срока давности. Если заемщик прав, в таких ситуациях неуместно паниковать.
Работа коллекторских служб регламентирована положениями ФЗ №230.
Тут прямо сказано о запрете самовольного проникновения в жилище неплательщика или попытках ареста имущества этого человека.
Кроме того, здесь целесообразно учитывать иные ограничения действий представителей таких организаций: запрет на ночные звонки и встречи либо распространение конфиденциальных сведений.
Важно! Действенной мерой запугивания в таких ситуациях становится угроза инициирования судебного разбирательства.
Законодательство не исключает вероятность подачи иска коллекторами даже после окончания времени исковой давности. Однако у должника остается право обжалования этого заявления. Ходатайство с объяснением обстоятельств дела становится основанием для отклонения судом иска коллекторской компании. Такое заявление подается до момента вынесения вердикта по делу.
Если же время упущено, правовые предписания оставляют шансы на оспаривание незаконно выписанного исполнительного документа. Тут требуется личное обращение в суд и подача соответствующего иска. Причем в случае, когда гражданин убежден в собственной правоте и собрал бумаги, которые подтверждают окончание срока давности, на неправомерные действия взыскателей уместно жаловаться контролирующим ведомствам еще до суда.
Защита банковских клиентов
В обстоятельствах, когда коллекторы звонят спустя несколько лет со дня допущения просрочки выплат банку, первым шагом должника становится сбор документации о первичном договоре займа.
Здесь пригодится копия соглашения, квитанции об уплате, договоренности, подписанные с банком.
Даты заключения этих бумаг способствуют установке точного дня, когда начался период давности взыскания.
Вторым шагом становится фиксация происходящего. В этой ситуации уместно записать разговор с представителями агентства, чтобы подкрепить собственные слова.
Тут проситель излагает содержание проблемы, приводит ссылки на соответствующие правовые нормы и просит разобраться в сложившейся ситуации.
Внимание! Полезным дополнением к такому письму становятся собранный пакет корреспонденции с кредитором и записи переговоров с коллекторами.
Что касается выбора конкретного ведомства, в этих ситуациях юристы рекомендуют обращаться в Роскомнадзор, Центробанк или ФССП. Прямые угрозы здоровью должника – повод для вызова правоохранительных структур и написания соответствующего заявления.
Кроме того, сюда же удастся подать жалобу на вымогательство и преследование. Еще одно ведомство, которое реагирует на подобные вещи – прокуратура.
Заключение
Период исковой давности считается инструментом, который регулирует отношения должника с кредитором. Однако попытка злоупотребления этой нормой оборачивается против лица, которое нарушает установленные правила.
Причем этот момент касается в равной степени обеих сторон процесса. Категорический отказ в погашении ссуды не исключает судебного разбирательства о признании клиента банкротом, что влечет массу негативных последствий.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 () 450-39-61
8 () 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности
Для того чтобы понять, на основании чего коллекторы требуют вернуть долг, необходимо углубиться в теорию гражданского права, предусматривающую основания ответственности по обязательствам и срок, в течение которого такие требования могут быть предъявлены нарушителю.
В отношении кредитно-денежных обязательств действует общий исковой срок давности по кредиту – 3 года. Исходя из этого, строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, должником и взыскателем. В пределах этого срока могут существовать различные нюансы, связанные с переменой лиц в обязательстве, на которых мы остановим внимание в силу их практической значимости в случаях, когда срок исковой давности по кредиту уже истек, а коллекторы звонят.
Могут ли коллекторы подать судебный иск после истечения срока давности
Возникновение права на подачу иска о взыскании кредиторской задолженности возникает с момента первой просрочки исполнения обязательства, если иное не предусмотрено договором. Со следующего дня просрочки внесения заемщиком денежных средств в счет погашения очередной выплаты по кредиту начинается исчисление срока давности.
Взаимоотношения кредитор-должник могут продолжаться в привычном русле. Между ними могут происходить переговоры, заключатся новые соглашения, должник может полностью или частично удовлетворить требование банка о погашении долга по кредиту, банк может частично или полностью списать долг или предоставить «кредитные каникулы».
Все перечисленные возможности внесудебного урегулирования конфликтной ситуации приостанавливают, но не отменяют течение срока давности. Полностью его течение прекращается в следующих случаях:
- полное погашение задолженности и процентов (штрафов, пеней);
- прощение долга (письменный документ).
Как только банку становится очевидным, что взыскание долга по кредиту потребует много сил и денежных затрат, он стремится продать долг коллекторскому агентству, которое, с момента покупки долга в порядке договора цессии, приобретает права нового кредитора. В том числе и требовать в судебном порядке возврата основной суммы кредита и исполнения обязательств по штрафным санкциям – выплате процентов за обслуживание кредита и штрафа за просрочку исполнения обязательств. Устанавливать какие-либо дополнительные санкции или изменять размер штрафных выплат по своему усмотрению новый кредитор не вправе.
Из приведенных положений следует: после покупки у банка задолженности по кредиту коллекторское агентство, до истечения срока исковой давности, имеет право предъявлять иски в суд.
Когда коллекторы нарушают законодательство
Самое частое нарушение, если банк продал долг коллекторам – предъявление исковых требований с нарушением правил исчисления сроков исковой давности. Происходит это из незнания, или умышленного введения в заблуждение неосведомленного должника, о начале срока исчисления исковой давности. Большинство не знакомых с законом заемщиков считают, что исковая давность начинает исчисляться для их долга с момента скупки его коллекторами. Это не так.
Как указывалось выше, к исчислению срока начала исковой давности в отношении банковских кредитов применяется ч. 1 ст. 200 ГК РФ. Связано это с тем, что все кредитные договоры заключаются в письменной форме. Обязательным условием договора является установление конечного срока расчета по кредиту. Кроме конечного срока, устанавливается календарный график внесения платежей.
Из этого следует, что если долг не внесен вовремя – банку сразу же становится известно о нарушении его права. Окончания срока действия кредитного договора не требуется.
К моменту продажи задолженности коллекторам может пройти несколько месяцев или несколько лет. Это ничего не меняет в исчислении срока, поскольку ст. 201 ГК прямо указывает, что перемена лиц в обязательстве не влияет ни на срок, ни на порядок его исчисления.
Нарушение коллекторов, чаще всего, связаны с нарушением п. 6 ст. 8 закона №230-ФЗ в котором предусмотрена возможность отказа должника от взаимодействия с коллекторами по истечении 4-месячного срока с момента возникновения просрочки. Иными словами, с начала течения срока исковой давности.
Коллекторы, совершая звонки или направляя в адрес должника СМС сообщения, настаивают на том, что имеют право делать это на протяжении 4 месяцев с момента скупки задолженности. Это не соответствует действительности.
Следует написать в адрес агентства заявление об отказе от взаимодействия и направить его заказным письмом или поручить передачу нотариусу. Если звонки не прекратятся – следует писать жалобу в ФССП по месту нахождения агентства.
Как рассчитывается срок
Срок, в течение которого долг, проданный коллекторам, может быть взыскан через суд, рассчитывается достаточно просто.
- определяется датой внесение очередного платежа по кредиту;
- к этой дате прибавляется 3 календарных года;
- конечной датой, когда истекает срок предъявления иска, считается 00 часов 01 минута числа, следующего за днем прекращения платежей + 3 года.
У коллекторов всегда остается времени на предъявление иска меньше, чем у банка.
Это связано с тем, что первоначально банк пытается самостоятельно урегулировать конфликт. На это уходит не менее 1 месяца. Убедившись в бесполезности требовать долг с должника, или в его неплатежеспособности, банк в течение какого-то времени подбирает агентство, которое согласится купить задолженность (объявляет тендер). После этого проходит некоторое время на переоформление документации по договорам, направление уведомления в адрес должников о переводе долга к новому кредитору. Все эти действия не прерывают течения срока.
Купив долг, коллекторы пытаются реализовать предоставленные им права на взаимодействие с должником. До момента, пока у последнего не возникнет право на отказ от взаимодействия.
Когда период продлевается
Законом предусмотрены случаи приостановки течения срока исковой давности по кредитной задолженности у коллекторов. Все они изложены в ч.1 ст. 202 ГК РФ. Срок исковой давности может продлиться, на срок, в течение которого должник, прекративший внесение платежей в счет погашения кредита, вел переговоры с банком о рассрочке платежей или реструктуризации задолженности. Ведение подобных переговоров приостанавливают течение срока давности, до их окончания, но не более чем на 6 месяцев .
Повод для возобновления
Коллекторское агентство не имеет оснований для возобновления исчисления сроков исковой давности по взысканию долгов. Связано это с тем, что ст. 205 ГК РФ, предусматривает такую процедуру только в отношении граждан – физических лиц, увязывая пропуск срока с личностью и её состоянием (тяжелое заболевание, неграмотность, потеря дееспособности и пр.).
Понятно, что ни одно коллекторское агентство, являясь юридическим лицом, не может предъявить в качестве причин пропуска срока, нужных доказательств.
Как банки передают долг коллекторам
Продажа долгов коллекторам постепенно теряет актуальность для агентств. Это связано с высокими затратами по взысканию задолженности: стоимость оплаты услуг связи, почтовых отправлений, содержание штата, офиса, договор страхования ответственности, судебных расходов. Поэтом существовавшая ранее практика скупки всех без разбора долгов, невзирая на их стоимость, постепенно уходит в прошлое.
Сильно ограничены коллекторы и в выборе способов взаимодействия. Они уже не представляют сильного психотравмирующего фактора для должников, которые могут в любой момент отказаться от взаимодействия.
Поэтому коллекторские агентства предварительно производят расчеты выгодности покупки долга.
Экономический эффект от такой сделки
Чем меньше сумма долга – тем меньше риск, что он будет куплен коллекторами. Чтобы коллекторы подали в суд сумма долга должна быть не менее 300 тыс. рублей , поскольку на российском рынке оказания юридических услуг сложилась именно такая стоимость, которая делает работу с долгом рентабельной для юриста.
После заключения договора о покупке задолженности банк передает коллекторам всю персональную информацию должника по непогашенному кредиту. С этим приходится смиряться, поскольку закон в этом случае не нарушается.
Как быть, если кредит продали коллекторам после срока давности?
Часто граждане возлагают большие надежды на то, что истечет срок давности и невыплаченный кредит перестанет быть головной болью. Однако вопреки их ожиданиям ситуация разворачивается несколько иначе. Кредиторы продают долг коллекторам. Что делать в этом случае?
Для начала вспомним, что закон подразумевает под сроком давности. Это период, который позволяет кредитору отстоять свои нарушенные права в суде. Он составляет 3 года. Конечно, никто не запрещает банку обратиться в судебные инстанции и после этого срока, однако здесь у кредитора появляется слабое место.
Грамотный должник знает, что необходимо в ходе заседания подать встречное заявление, в котором рассказать о том, что банк пропустил положенные по закону сроки. Оценив такое заявление, суд примет решение отказать банку в рассмотрении иска.
Тонкости подсчета
Правда, иногда бывают сложности с подсчетом срока давности. До сих пор идут споры о том, что считать точкой отсчета: день, когда гражданин не выплатил очередной платеж по ссуде или момент, когда завершилось действие кредитного договора. Если опираться на пояснения в законе, то ближе всех к истине находится именно первый вариант. В этот день банк узнает, что его права нарушены, следовательно, с этого момент начинает свой отсчет срок.
Также надо принимать во внимание, что сроки могут приостанавливаться. Например, если должник совершит действия, которыми как бы признает наличие долга, то срок начинает новый отсчет. Все то время, что было засчитано в старый срок, сгорает. Под действиями, способными нарушить спокойное течение сроков, могут понимать подписание должником с банком договора о реструктуризации, заключение соглашения о списании части долга в обмен на быстрое погашение долга и т.д.
На этом фоне тоже бывают разногласия. Граждане полагают, что сроки давно вышли, однако юридически сильные службы банка знают, что все в порядке и не торопятся идти в суд.
Продажа долга
Впрочем, если сроки подсчитаны правильно и банк действительно потерял возможность судиться с должником, то можно сказать, что гражданин одержал локальную победу. Он будет защищен от судебных разбирательств. Кстати, без судебного решения банк не сможет привлечь к работе судебных приставов, то есть никто не придет описывать имущество гражданина, никто не будет проверять его банковские счета. Гражданин, не выплативший быстрый займ, сможет перевести дух, однако только на очень короткое время.
Дело в том, что закон ограничивает возможность обращения в суд. Однако никто не требует списать долг, простить его или еще каким-то образом ликвидировать. Кредитор может и дальше распоряжаться задолженностью, как хочет. У него есть возможность держать долг на балансе, вести переговоры с должником, продать коллекторам.
Права коллекторов
Купив долг, коллекторы в рамках действующего законодательства могут звонить должнику, встречаться с ним, писать SMS. При этом они должны соблюдать ограничения. Например, личные визиты сегодня разрешены не чаще раза в неделю. Телефонные беседы допускаются в количестве 2 раз в неделю.
Что предпринять?
По сути, закон разрешает отказаться от взаимодействия с коллекторами. Для этого нужно заполнить специальную форму заявления и отправить ее коллекторам заказным письмом или через нотариуса.
Получив такое письмо, коллекторы больше не смогут писать и звонить должнику. Закон разрешает им обратиться в суд, однако здесь тоже будет проблема. Дело в том, что сроки по ссуде, как известно, вышли. Смена держателя долга ситуацию фактически не меняет. Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока давности и порядка его исчисления. Поэтому с обращением в суд тоже могут быть сложности. Остается просто забыть о долге и в следующий раз следить за сроками.
Загрузка...