Понятие и отдельные виды страхования

По своей экономической сущности страхование представляет собой систему отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых искл. обстоятельствами, посредством их (потерь) распределения между лицами, за счет средств которых создается денежный фонд для возмещения таких потерь.

Этот денежный фонд, именуется страховым, находится в управлении специальной организации (страховщика), создается путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников (страхователей).

Основаниями возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор; членство в обществе взаимного страхования; закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании.

По признаку его обязательности или необязательности различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя. Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор. Оно представляет собой страхование в пользу третьего лица.

Законом может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, осуществляемого за их счет.

Законом предусмотрена возможность обязательного государственного страхования, которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых других приравненных к ним лиц.

Особыми разновидностями страхования являются сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.

От сострахования следует отличать двойное страхование, при котором осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками.

Перестрахование представляет собой полное или частичное страхование риска выплаты страхового страховой суммы, принятого на себя страховщиком, у другого страховщика (кто страхует - себя страхует чтоб не платить).

 

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса, заключающегося в возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо,  в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица..

 

Страховой договор

В действующем законодательстве различают два вида договора: договор имущественного и договор личного страхования.

Для них обоих:

Существенные условия: • об объекте страхования; • о характере страхового случая; • о размере страховой суммы; • о сроке действия договора.

Форма: только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного сторонами. Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юрлица.

Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы:

1.       риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2.       риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,– риск гражданской ответственности;

3.       риск убытков от предпринимательской деятельности.

По договору личного страхования страхуются:

1.       причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица;

2.       достижением этим лицом определенного возраста;

3.       наступлением в его жизни иного предусмотренного страхового случая.

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными.

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование).

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором..

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика. Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

При страховании имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Страховой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

 

Обязанности страховщика: - оформление наступления страхового случая.

- соблюдение тайны страхования.

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, грубой неосторожности страхователя.

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер.

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя  выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска.

 

Дополнительная информация